Merci à toutes pour vos retours super rapides et précieux ! 

@Compote

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@Julietnaked

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@Olympe

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@Fauvette

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@Kurmad y a Yomoni aussi qui propose une AV en gestion pilotée avec des supports éco. Si ça t'intéresse de souscrire chez eux, j'ai un code parrainage.

@Lilipomme

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@Iscambe Merci, je regarde aussi.

Bonjour à tous !

Alors voilà, je viens d'avoir une donation un peu importante (mais pas assez pour de l'immobilier quand même), ce qui porte mon épargne à 43000€
Jusqu'a présent, je ne m'étais jamais trop posé la question du placement car vu mes revenus et mon épargne, je met assez peu de coté ...
Mais là, forcément, mon livret A est saturé.

Sachant que j'ai un projet immobilier à +- moyen terme (5/6 ans environ) ET un projet immobilier immédiat (on a signé le compromis, on revendra ou on mettra à la location lorsque notre autre projet se concretisera), je pensais mettre de coté entre 20 000 et 30 000€ en ayant la possibilité d'en sortir une partie d'ici là
J'ai l'impression qu'une assurance vie correspond bien à mes projets.

En étudiant un peu tout, j'en ai conclut que le "fond euro" qui est donc "peu risqué mais peu rentable" ne me correspond pas forcément à 100%
Une gestion pilotée me semble plutot cool mais quelque part j'aimerais peut être aussi y avoir un peu à regarder
J'ai essayé de regarder un peu, et yomoni et linxea me semblent cool.
Yomoni me propose un "profil 7" et un investissement "responsable". Linxea me propose après simulation l'investissement "Linxea Vie". J'ai plein plein de questions !

- Quand on parle de frais de gestions de type 1,6%, c'est que on paye chaque année 1,6% de ce qu'on a placé ? Par exemple sur avenue des investisseurs, pour le profil 1, on parle d'un revenu dans l'ordre des 1,6% aussi, ça veut dire qu'en fait on ne gagne pas plus que ce qu'on paye en frais de gestion ?
- Est ce que ça vaut le coup de placer plusieurs assurances vies ? Ou est ce qu'il faudrait plutot que j'en choisisse une seule et je place mes 20 000€ dessus ?
- La simulation Linxea m'a proposé Linxea Vie, mais en fouillant sur avenue des investisseurs, Linxea Spirit me semblait bien, et le coté investissement immobilier me semblait cool. J'ai du mal à comprendre les différences et avantages/inconvénients des deux
- Si j'ai bien compris, Yomoni c'est piloté et ils me font une simulation des "gains" attendus. C'est cool mais du coup Linxea ne le fait pas et j'ai du mal à visualiser. Potentiellement est ce que l'immobilier avec Spirit pourrait rapporter plus ? Est ce que quelque part on devient "propriétaire" ou pas du tout ?
- Quand yomoni me propose des placements responsables/environnement (je ne me souvient plus du terme exact), est ce que la rentabilité en est affectée (dans l'idée j'aurais dit oui, mais les simulations ne bougent pas quand je coche ou non cette case ... Quel est alors le désavantage ?)

En bref, j'ai dégrossi mes idées :
- Une assurance vie (mais peut être plusieurs ?)
- C'est OK pour moi d'avoir un peu de risque (s'il est modéré)
- La gestion pilotée me semble sympa car je me connais, les premiers mois je vais m'y interesser et ensuite je vais lacher l'affaire ... Quand on est pas en piloté, à quelle fréquence on doit d'y interesser pour garder une certaine rentabilité ?
- J'ai toujours pas vraiment compris tout ce qui touche à la bourse, aux ETF ect ect

Bref, j'aimerais forcément le "top" mais dans l'idée, sur les 44000€ que j'ai, je vais en passer 6000€ dans mon projet immobilier, j'aimerai en garder entre 6000 et 10 000 de coté car on va avoir beaucoup de travaux et en cas de coup dur, donc en placer environ 25 000€
Je sais qu'au début ça va m'interesser mais qu'ensuite je vais avoir du mal à faire un check régulier. Donc je me disais que quelque chose de piloté avec Yomoni me semblait cool. Mais d'un autre coté, vous avez l'air de dire que tout ce qui est bourse ect peut valoir le coup. Forcément j'ai pas envie de perdre de l'argent, mais par exemple j'ai déjà mis de l'argent dans des bitcoin donc c'est OK pour moi d'en perdre un peu. Mais j'ai pas non plus envie de perdre la moitié de ce que j'ai placé ...

A savoir que j'ai un niveau proche de 0 niveau économie, par contre je suis très scientifique (je bosse dans les mathématiques appliquées ... Mais pas en finance ^^ ) donc le coté calculatoire ne me fait pas trop peur, mais je comprend pas grand chose avec toutes ces histoires d'obligations, ETF ect ect ...
Je ne me rend pas forcément compte de l'interface aussi lorsque l'on est pas en piloté. Est ce que en pratique on choisit d'investir dans telle ou telle option? Est ce qu'on a un compte rendu détaillé de ce qu'il a raporté vs couté ces derniers temps ? Ou est ce que c'est à nous de faire nos petites recherches et d'investir ensuite ?

(j'ai également posté ce message sur Mmz, et posé des questions sur le Discord, mais j'essaye de poser mes questions un peu partout histoire d'avoir plusieurs retours !)

@Esky L'intérêt de la gestion pilotée c'est que tu ne t'occupes de rien. L'inconvénient c'est que tu n'as pas le choix (tu ne peux pas dire à ton banquier de privilégier tel ou tel placement, il fait ce qu'il veut, mais a priori si tu n'y connais rien, il se débrouillera mieux que toi).

Si tu veux passer en gestion libre, effectivement il faudra vraiment bien te renseigner sur les différents fonds pour choisir ce qui te convient, et actualiser au moins une fois par an. Tu as intérêt à choisir une Assurance Vie avec un conseiller physique (une personne pas un automate) qui pourra te guider dans tes choix.
Tu peux prendre rdv avec ta banque classique pour qu'ils t'expliquent un peu comment ça marche. C'est plus cher mais tu payes pour le conseil en fait.

2 assurances-vie c'est possible mais pas forcément stratégique, je m'explique :
Pour réduire ton risque, il faut diversifier tes placements. Si tu as 2 AV et que les 2 investissent de la même façon (par exemple si tu investis dans les energie renouvelables les 2), alors tu ne diversifie pas du tout. Si les énergies renouvelables se cassent la gueule, tu perds sur tes 2 AV.
En gestion pilotée, ton banquier va lui-même faire la diversification. Mais si tu prends 2 AV "investissement durable" il est probable que les 2 banquiers investissent sur les mêmes produits.

- Pour les 1,6% de frais de gestion : c'est sur le montant que tu as sur ton AV à la fin de l'année. Pas sur ce que tu as mis au debut.
Les banques traditionnelles appliquent en plus des frais de dépôt (c'est prélevé une seule fois, sur le montant initial que tu leur confies) et parfois des frais de retrait. Mais dans les noms d'assurances que tu cites, il n'y en a pas.
Donc par rapport à la rentabilité : l'assureur doit préciser si les ~ 1,6% de rentabilité du fond en euros (attention ils ne donnent que les performances passées puisque les performances à venir sont inconnues) sont nets de frais (gestion, impôts et taxes) ou pas. C'est précisé quelque part dans les petites lignes. Mais oui, ça rapporte peu.

Bonjour @Esky !

Concernant les frais sur les assurances vie, il faut aussi regarder si il y a des frais d’entrée : tu verses 10000€, on te prend 0,5% donc tu as 9950€ de déposés effectivement. Sur les AV en ligne c’est en général 0, mais dans une banque ou un assureur physique ce n’est pas forcément le cas. Ça se négocie, surtout quand on fait un gros dépôt.

Un élément n’a pas encore été abordé : c’est la fiscalité
Elle n’est pas la même avant les 8 ans du contrat et après : Détails sur service-public.fr. C’est pour ça qu’on dit qu’il faut « prendre date » le plus tôt possible, c’est à dire faire démarrer la période des 8 ans au plus tôt, quitte à ne mettre que le montant minimum à l’ouverture. Parce que si tu as un contrat qui a 5 ans, que tu déposes de l’argent pour le ressortir 3,5 ans plus tard, tu es au-delà des 8 ans donc avec une fiscalité sur les intérêts plus avantageuse. C’est pareil pour d’autres produits financiers, comme le PEA.

Je ne sais pas si tu es salarié.e et en France mais au cas où, ça peut aussi servir à d’autres : un bon plan de placement peut être d’utiliser le plan d’épargne entreprise ouvert pour vous par votre boîte si vous avez de l’intéressement ou de la participation. L’argent est bloqué 5 ans, délai qui court à la date du dépôt cette fois, mais il y a des cas de déblocage anticipé dont l’acquisition de la résidence principale et la rupture du contrat de travail (=vous partez de la boîte qui a ouvert le plan, quelle que soit la raison). Les détails sur service-public.fr En relisant la fiche, je me rends compte que les versements volontaires sont limités à 25% de la rémunération brute. On en apprend tous les jours
Il y a souvent plusieurs fonds avec des niveaux de risque différents. Avantages par rapport à l’assurance vie : les frais de gestion sont payés par l’entreprise (tant qu’on est salarié), dans les cas de déblocage anticipé les plus values ne sont pas imposées. Certaines entreprises abondent les versements, c’est à dire qu’elles rajoutent de l’argent sur le plan en plus quand vous en mettez.

Voilà ! Désolée pour le pavé Le côté fiscalité c’est pas sexy mais je le trouve important quand même, même si on ne paye pas / peu d’impôts. Parce que ça peut avoir des conséquences en cascade derrière, pour tout ce qui est en fonction du revenu imposable (aides, allocations, etc), donc autant en tenir compte.

Top @Magda, tu as l'air d'avoir fait un sacré travail !

Et pour les fonctionnaires territoriaux, il y a aussi moyen d'acheter des cesu d'utilisation libre, [donc ça marche aussi pour la garde d'enfants de plus de 6 ans ou pour la garde de votre cochon d'inde pendant les vacances, oui c'est du vécu] à des tarifs super avantageux sur le CNAS. Avec la réduction d'impôts en plus, ça me revenait quasiment à gratuit.

Bravo @Magda

Hello tout le monde !

Pour celles qui ont mis leur argent sur des AV, ça va, vous êtes toujours sereines ? C'est mon cas (Yomoni, gestion pilotée, profil 8). J'ai pas mal perdu avec le contexte géopolitique (quasi 10%) et là c'est un peu remonté, limitant mes pertes à 5%.

J'étais assez relax mais j'ai quand même assisté à leur webinaire "comment investir en temps de guerre et d'inflation" et... Ils m'ont saoulée, je les ai pas trouvé rassurants (alors que c'était quand même l'objectif de cet événement de base je pense). Autant le premier intervenant, un économiste, disait clairement les choses (il va y avoir de l'inflation, les obligations vont se peter la gueule, finalement mieux vaux viser les actifs risqués ayant du power pricing) autant les autres, essentiellement des employés de Yomoni m'ont semblé avoir un discours un peu flou, donnant l'impression de noyer le poisson.

Plus ça va moins je suis contente d'avoir investi dans des ETF, je trouve que c'est trop abstrait, presque irréel. Les actions, encore, c'est tangible, mais les trackers ?

Bref, je m'interroge. Au vu du contexte actuel, avez-vous changé quelque chose à votre gestion de votre argent ou pas ?

@Manins j'ai rien changé. Les ETF, ce sont des groupes d'actions. Du coup je ne comprends pas ce que tu trouves abstrait ?

@Manins je n’ai rien changé non plus, pour moi c’est un investissement de long terme donc je ne bouge pas. J’ai juste surveillé une ou deux actions précises que je sais être des bons investissements au cas où les cours plongeaient pour en racheter un peu (mais je ne l’ai pas fait, ça n’avait pas assez descendu).

Bonjour à tous,
Pour ma part je possède :
- un livret A qui est plein à la caisse d'épargne
- un LDDS fortunéo
- une assurance vie fortunéo.
Mon conseiller Caisse épargne me propose d'ouvrir un plan d'épargne retraite en utilisant un peu d'argent de mon livret A que je n'ai pas touché depuis des années. Et il m'a parlé également de part sociale dans la banque.
A votre avis est-ce que ça vaut le coup tout ça ? 

@Spiroulette J'aurais tendance à dire que les PER et PEA ouverts dans des banques "traditionnelles", c'est bof, parce que les frais sont généralement vraiment lourds comparé à ce qu'on peut trouver en ligne (Linxea, Darjeeling, Boursorama etc.). 

Bonjour tout le monde !
Après plusieurs mois à venir survoler ce topic et les autres de la catégorie Argent, j'ai enfin sauté le pas de commencer à m'informer sérieusement sur comment épargner au mieux. J'ai été lire en long en large et en travers Avenue des Investisseurs, c'était un très bon début.
J'ai du coup pris plusieurs décisions.

ma situation

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Je compte ouvrir
- un Livret A, pour mon matelas de sécurité (3 mois de budget mensuel) :
- deux assurances-vie : celle de Goodvest, et une probablement chez Linxea.
- au bout d'un moment j'aimerais bien aussi investir / prêter à des projets sur des plateformes type Miimosa (quelqu'un_e en avait déjà parlé ici) - mais ça on verra quand j'aurais déjà bien avancé sur le reste et que je pourrai me le permettre

Livret A :

considérations livrets éthiques

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Je vais devoir ouvrir compte courant + Livret A (car je n'ai plus de banque française) : je ne sais pas trop laquelle choisir. Je veux une banque en ligne avec 0 frais mais en même temps j'aurais bien aimé une banque pas trop cracra (sur le sujet des secteurs où ils investissent j'entends). Vous en pensez quoi? est-ce que vous avez des recommandations de banque en ligne 0 frais ?
(on m'avait parlé de la banque postale comme étant la moins pire des banques classiques (au niveau des secteurs où ils investissent j'entends) mais leur compte courant n'est pas gratuit. Donc j'envisage de me tourner vers des trucs type Boursorama, même si ça me réjouit pas trop... )


Assurances-Vie :

mon cheminement

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Au final j'ai décidé d'ouvrir 2 AV, pour suivre le conseil de diversifier + faire courir les contrats dès maintenant + pouvoir choisir une AV "classique" et une AV qui répond aux critères ISR (investissement socialement responsable). Je compte ouvrir chez
- Goodvest, en gestion pilotée (profil 2 à 3) : une AV qui "répond aux Accords de Paris" sur le climat, qui n'investit que dans des fonds et actions qui répondent aux critères ISR. L'article sur Avenue des Investisseurs m'a convaincue : les performances sont comparables (voir meilleures) que les AV qui proposent des critères ISR (Nalo par ex), donc choisir Goodvest et les critères éthiques ne se fait pas au détriment de la performance, au contraire, donc go. Par contre l'AV est assez récente, donc en + je vais ouvrir une AV "classique" :
- Linxea Avenir 2, en gestion libre (100% fonds euro) : ce n'est pas forcément celle que j'aurai choisie chez Linxea, mais c'est la seule qui soit accessible aux non-résident_es fiscales, et elle est aussi très bien recommandée par Avenue des Investisseurs.
Qqun_e ici a aussi ouvert dans l'une de ces AV? Vous en pensez quoi?

Par ailleurs : Est-ce qu'il y a d'autres indépendant_es / freelance sur ce topic? ça m'intéresserait d'échanger sur "comment constituer une épargne quand on a des revenus irréguliers"

@Jem Ce qui doit être éthique c'est le support sur lequel tu places ton argent. La banque on s'en fout un peu.
Tu peux ouvrir une assurance-vie chez Boursorama en gestion libre (et non pas en piloté) et choisir des supports avec des labels éthiques.
Moi j'ai pas fait ça car la gestion libre nécessitait trop de travail de ma part et que ça ne m'intéresse pas. A la place j'ai ouvert une assurance-vie Nalo avec l'option développement durable, sur les conseils que j'avais trouvé ici.
J'ai tout ouvert avant de changer mon domicile fiscal par contre, car la plupart des trucs peuvent être conservés quand on se domicilie à l'étranger (sauf le LEP de memoire) mais c'est quasi impossible d'ouvrir une AV depuis l'étranger.

@Roserouge les banques ne font pas ce qu’elles veulent des fonds des livrets réglementés. Pour le livret A, c’est la Caisse des dépôts et des consignations qui gère les fonds, quelle que soit la banque où le livret est ouvert (source), ça finance principalement le logement social et le renouvellement urbain. Et il me semble qu’il y a aussi des contraintes sur l’utilisation des fonds du LDDS, je chercherais plus tard, là je suis sur mon téléphone. Donc @Jem si ta banque en ligne est là juste pour le livret A et un compte courant associé avec peu de fonds dessus: l’utilisation de ton épargne sera la même où que tu l’ouvres, choisis la banque qui t’inspire le plus confiance, où il y a une offre nouveau client et/ou c’est le plus simple pour ouvrir un compte depuis l’étranger. Je plussoie @Kurmad, vérifie ce que tu peux faire en tant que non-résidente fiscale française.

Merci pour vos réponses!
Je me doutais que ce serait impossible de trouver une banque „éthique“ et sans frais, mais du coup je vais aller voir du côté des banques évoquées.
Et c‘est bon de savoir que peu importe la banque, l’investissement à partir des livrets A est réglementé.

Pour info, car j‘ai fait des recherches à ce sujet : c‘est complètement possible d‘ouvrir une AV en étant non-resident en france. Par contre tous les contrats ne le proposent pas (typiquement chez linxea un seul de leurs contrats est accessible aux non résidents, pareil chez assurancevie.com). Donc il faut vérifier selon le contrat qui nous intéresse.
Avec goodvest ce n‘est pas un problème - le seul truc c‘est qu‘on ne peut faire les virements / prélèvements que depuis un compte français - mais apparemment ils veulent essayer de changer ça car ils ont souvent des clients qui ne sont pas résidents en france.

Je DP : quelqu'un est client_e Boursorama ici, et voudrait me parrainer pour une ouverture de compte?
(si il n'y a personne je passerai par avenue des investisseurs, mais je me suis dit que je pouvais peut-être faire profiter une personne du Terrier ^^ )

J'ai donc pris ma décision, je vais ouvrir un compte courant (+ Livret A) chez Boursorama. Outre le fait que c'est une bonne banque en ligne (pas de frais etc), c'est la seule banque en ligne (d'après ce que j'ai vu) qui soit accessible aux personnes non résidentes en France n'ayant plus de compte français (ma situation).